وسائل الدفع الإلكترونية في الجزائر( التشريع الجزائري)
تعتبر وسائل الدفع الإلكترونية أدوات حديثة تسهل التحويل المالي والتسوق عبر الإنترنت بسهولة وأمان، تشهد الجزائر تطورًا مستمرًا في مجال وسائل الدفع الإلكترونية، وتعمل على تعزيز البنية التحتية اللازمة ووضع التشريعات المناسبة لتعزيز استخدامها.
 |
| وسائل الدفع الإلكترونية في الجزائر (التشريع الجزائري) |
ماهي وسائل الدفع الالكترونية ؟
وسائل الدفع الإلكترونية هي" عمليات تحويل الأموال الرقمية، التي تُستخدم لدفع ثمن السلع والخدمات بطريقة رقمية، وذلك باستخدام أجهزة الكمبيوتر وتقنيات الشبكات لنقل البيانات وتنفيذ العمليات المالية. "
تشمل وسائل الدفع الإلكترونية البطاقات الائتمانية والخصم المباشر، والتحويلات البنكية عبر الإنترنت، والمحافظ الرقمية (مثل PayPal وأمازون باي)، والدفع عبر الجوال (مثل Apple Pay و Google Pay)، وعملات الكريبتوكيرنسي المشفرة. تتميز هذه الوسائل بسرعتها وسهولتها وأمانها في إتمام العمليات المالية عبر الإنترنت، وتلعب دورًا مهمًا في تعزيز وتسهيل التجارة الإلكترونية.
كيف عرف المشرع الجزائري وسائل الدفع الالكترونية ؟
تعرف المادة 6 من القانون رقم 18-05 المتعلق بالتجارة الإلكترونية في الجزائر وسائل الدفع الإلكترونية على أنها "كل وسيلة دفع مرخص بها طبقاً للتشريع المعمول به تمكن صاحبها من القيام بالدفع عن قرب أو عن بعد، عبر منظومة إلكترونية."
هذا التعريف يوضح أن وسائل الدفع الإلكترونية تكون مرخصة ومسموحة قانونيًا وتسمح للأفراد بإجراء عمليات الدفع عن طريق نظام إلكتروني، سواء كانت عن قرب أو عن بعد. وبالتالي، تتضمن وسائل الدفع الإلكترونية البطاقات الائتمانية، والتحويلات المصرفية الإلكترونية، والمحافظ الإلكترونية، وغيرها من الأدوات الإلكترونية التي تمكن الأفراد من إجراء المدفوعات الإلكترونية.
تهدف هذه المادة إلى توفير إطار قانوني لتنظيم وسائل الدفع الإلكترونية في الجزائر وتحديد الشروط والمتطلبات اللازمة للحصول على تراخيص استخدام هذه الوسائل.
كيف تم تنظيم وسائل الدفع الإلكترونية في القانون الجزائري؟
تم تبني الشروط المقررة للدفع الإلكتروني في الجزائر من قبل المشرع الجزائري في إطار التشريعات الخاصة بالتجارة الإلكترونية. وفقًا للمادة 27، الفقرة 2 من القانون رقم 18-05 المتعلق بالتجارة الالكترونية المتعلق بتسليم المنتجات، يجوز الدفع الإلكتروني في المعاملات الإلكترونية سواء كانت عن بُعد أو عند التسليم.
كما تناول قانون المالية التكميلي لعام 2022 تمديد مهلة تطبيق وسائل الدفع الإلكترونية في المساحات التجارية حتى 31 ديسمبر 2023، يتطلب القانون من جميع الأطراف الاقتصادية أن تتيح وسائل الدفع الإلكترونية للمستهلكين، ليتمكنوا من دفع مشترياتهم من خلال حساباتهم المصرفية أو البريدية المعتمدة من قبل البنك أو بريد الجزائر.
يتضمن القانون أيضًا إجراء يسمح بتحويل مستحقات البنوك على المؤسسات إلى أوراق مالية قابلة للتداول، ويشترط موافقة المدين في عملية التحويل.
مما يعني أن الأشخاص والشركات العاملة في القطاع التجاري ملزمون بتوفير وسائل الدفع الإلكتروني للعملاء، بحيث يتمكنون من دفع مشترياتهم عبر حساباتهم البنكية أو البريدية الموطنة قانونًا في بنك معتمد أو بريد الجزائر. ويجب على هؤلاء المشغلين الاقتصاديين الامتثال لأحكام هذه المادة قبل تاريخ 31 ديسمبر 2023 كأقصى حد.
يجب التنويه إلى أن هذا الإجراء ليس مقتصرًا على توفير أجهزة الدفع الإلكتروني فحسب، بل يشمل جميع وسائل الدفع بما في ذلك الدفع عن طريق الهاتف النقال. يهدف ذلك إلى تعزيز استخدام الدفع الإلكتروني وتسهيل عمليات التجارة.
ماهي شروط الدفع الإلكتروني في التشريع الجزائري ؟
حسب ماجاء في المادة 27 من القانون رقم 18-05 المتعلق بالتجارة الالكترونية فانه يُسمح بالدفع الإلكتروني في المعاملات التجارية الإلكترونية، إما عن بعد أو عند تسليم المنتج، وذلك باستخدام وسائل الدفع المرخص بها وفقًا للتشريع المعمول به.
- - يتم الدفع الإلكتروني من خلال منصات دفع مخصصة لهذا الغرض، تكون منشأة ومستغلة حصريًا من قبل البنوك المعتمدة من قبل بنك الجزائر وبريد الجزائر، وتكون متصلة بمحطات الدفع الإلكتروني عبر شبكة المتعامل العمومي للمواصلات السلكية واللاسلكية.
- - يتم الدفع في المعاملات التجارية العابرة للحدود، حصريًا عن بعد، عبر الاتصالات الإلكترونية.
- كما نصت المادة 28 منه على أنه يجب أن يكون وصل موقع الإنترنت الخاص بالمورد الإلكتروني مؤمنًا بواسطة نظام تصديق إلكتروني.
- ونصت المادة 29 من نفس القانون على أنه تخضع منصات الدفع الإلكتروني المنشأة والمستغلة طبقًا للمادة 27 لرقابة بنك الجزائر، بهدف ضمان استيفاء متطلبات التشغيل البيني وسرية البيانات وسلامتها وأمان تبادلها.
مامدى فعالية وسائل الدفع الالكترونية في الجزائر ؟
إن تقييد استخدام البطاقة الذهبية داخل البلاد فقط قد أدى إلى عرقلة المتعاملين الجزائريين الذين يحملون هذه البطاقات من الوصول إلى الأسواق العالمية وشراء المنتجات المختلفة المتاحة عبر الإنترنت.
وبناءً على ذلك، لجأت المؤسسات المصرفية الجزائرية إلى التعاقد مع شبكات بطاقات مصرفية عالمية مثل VISA وCard Master للحصول على تراخيص لإصدار بطاقات بنكية ذات طابع دولي. وهذا فتح آفاقًا جديدة لتطور التجارة الإلكترونية في الجزائر.
وبفضل حمل البطاقة التي تحمل شعار هذه المؤسسات الدولية، سيتمكن المستهلك الجزائري من التسوق عبر الإنترنت بحرية تامة وسداد قيمة مشترياته بكل سهولة.
ماهي خصائص وسائل الدفع الالكترونية ؟
إليك بعض الخصائص الرئيسية لوسائل الدفع الإلكترونية، ما يجعلها مفضلة للكثير من الأفراد والشركات:
- 1. سرعة التنفيذ: تعتبر وسائل الدفع الإلكترونية سريعة جدًا في إتمام العمليات المالية. يمكن إجراء الدفعات عبر الإنترنت في ثوانٍ معدودة، مما يوفر الوقت والجهد للمستخدمين.
- 2. سهولة الاستخدام: تتميز وسائل الدفع الإلكترونية بسهولة الاستخدام. فمعظمها يتطلب توفر حساب إلكتروني أو تطبيق محمول، ومن ثم يمكن استخدامها بسهولة عبر الهواتف الذكية أو الحواسيب الشخصية.
- 3. أمان المعاملات: تحظى وسائل الدفع الإلكترونية بمستوى عالٍ من الأمان. تستخدم تقنيات التشفير والحماية لحماية بيانات المستخدمين وتأمين العمليات المالية، مما يقلل من مخاطر الاحتيال والاختراقات.
- 4. تتيح التعامل الدولي: يمكن استخدام وسائل الدفع الإلكترونية لإجراء معاملات دولية بكل سهولة. فهي تدعم عمليات التحويل العالمية وتسهل التجارة العابرة للحدود.
- 5. التتبع والسجلات: يتم توثيق وتسجيل جميع العمليات المالية التي تتم عبر وسائل الدفع الإلكترونية. يمكن للمستخدمين تتبع سجلاتهم المالية بسهولة والاحتفاظ بسجلات دقيقة للمعاملات.
- 6. التوفر والدعم على مدار الساعة: تتوفر وسائل الدفع الإلكترونية على مدار الساعة، مما يعني أنه يمكن إجراء الدفعات والمعاملات في أي وقت من اليوم وأيام الأسبوع. كما يتم توفير دعم فني مستمر للمستخدمين في حالة وجود أي مشكلات أو استفسارات.
ماهي أنواع وسائل الدفع الالكترونية ؟
هناك العديد من أنواع وسائل الدفع الإلكترونية المتاحة في العالم اليوم. وفيما يلي بعض الأمثلة على الأنواع الشائعة لوسائل الدفع الإلكترونية:
- أولاً: البطاقات الائتمانية والخصم المباشر: تعتبر البطاقات الائتمانية والبطاقات التي تسمح بالخصم المباشر من الحساب المصرفي واحدة من أكثر وسائل الدفع شيوعًا. تتيح للأفراد إجراء مشتريات ودفع الفواتير عبر الإنترنت أو في المتاجر بواسطة إدخال تفاصيل البطاقة.
فيما يتمثل أطراف بطاقة الإئتمان ؟
بطاقة الائتمان هي أداة مصرفية متعددة الأطراف تتكون من ثلاثة أطراف رئيسية:
المنظمات العالمية المصدرة للبطاقات أو البنك المصدر، وحامل البطاقة، ومقدم السلعة أو الخدمة.
- المنظمات العالمية المصدرة للبطاقات هي الجهات التي تصدر بطاقات الائتمان على مستوى العالم، مثل فيزا وماستركارد، بالإضافة إلى جهات أخرى متخصصة في إصدار بطاقات الائتمان.
- البنك المصدر هو الجهة المحلية المرخصة من قبل المنظمات العالمية لاستخدام العلامة التجارية وإصدار بطاقات الائتمان.
- حامل البطاقة هو الشخص الذي يحمل البطاقة ويستخدمها للسداد والدفع وسحب الأموال وفقًا للرصيد المتاح على البطاقة.
- مقدم السلعة أو الخدمة (التاجر أو المورد) هو الشخص الذي يقدم الخدمة أو السلعة ويقبل الدفع باستخدام بطاقة الائتمان التي يقدمها الحامل.
- -بطاقة الائتمان هي أداة ائتمانية إلكترونية، حيث يتم إصدار البطاقة ومنحها للحامل بعد إبرام عقد قرض أو فتح ائتمان. وتتيح البطاقة لحاملها السحب والدفع وفقًا للرصيد الممنوح له.
- -بطاقة الائتمان تعتمد على الاختبار الشخصي، حيث يتم إجراء دراسة على العميل قبل قبول التعاقد معه، وللجهة المصدرة للبطاقة الحق في قبول أو رفض التعاقد دون أن تبرر ذلك.
- -بطاقة الائتمان هي عقد عيني، حيث يتطلب توافر عناصر العقد العيني مثل الرضا والمحل والسبب بالإضافة إلى ركن التسليم.
- -بطاقة الائتمان لا تخضع للنظام القانوني لوسائل الدفع التقليدية، ولكنها تخضع لنظام قانوني خاص ينظمها ويحمي خصوصيتها.
- في غياب نظام قانوني خاص لبطاقة الائتمان في القانون الجزائري، يتم تطبيق القواعد العامة لسد الفجوة التشريعية في انتظار تدخل المشرع لتنظيمها.
ماهي خصائص بطاقة الائتمان ؟
تتميز بطاقة الإئتمان بعدة خصائص نذكر منها مايلي :
- ثانياً: التحويلات البنكية عبر الإنترنت: يمكن للأفراد تحويل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر باستخدام خدمات التحويل البنكي عبر الإنترنت. يتم تنفيذ هذه العمليات عبر منصات البنوك الإلكترونية أو تطبيقات الهواتف المحمولة.
- ثالثاً: المحافظ الرقمية: تعتبر المحافظ الرقمية (Digital Wallets) واحدة من الوسائل الشائعة للدفع الإلكتروني. تتيح هذه المحافظ للمستخدمين تخزين المعلومات المالية والقيام بعمليات الشراء عبر الإنترنت أو في المتاجر باستخدام التطبيقات المخصصة، مثل PayPal وأمازون باي وApple Pay وGoogle Pay.
- رابعا: الدفع عن طريق الموبايل: توفّر تقنيات الدفع عبر الموبايل (Mobile Payment) وسيلة مريحة لإتمام الدفعات باستخدام الهواتف الذكية. يتسنى للأفراد استخدام تطبيقات الدفع المحمول مثل Apple Pay وGoogle Pay وSamsung Pay لإجراء المشتريات في المتاجر والمطاعم والخدمات الأخرى عبر الموبايل.
- خامساً: عملات الكريبتوكيرنسي: تشمل هذه الفئة العملات الرقمية المشفرة مثل البيتكوين وإيثريوم وليتكوين. تمكن العملات الرقمية المشفرة الأفراد من إجراء المعاملات المالية عبر الإنترنت بشكل مباشر دون الحاجة إلى وسيط مالي تقليدي.
هذه بعض الأمثلة على أنواع وسائل الدفع الإلكترونية. يجب أن نلاحظ أن هناك المزيد من الأساليب والتقنيات المتاحة وأن هذا المجال يشهد تطورًا مستمرًا لتلبية احتياجات ومتطلبات المستخدمين والتجار.
ماهي وسائل الدفع الالكترونية في الجزائر ؟
في الجزائر، تطبق وسائل الدفع الإلكترونية بشكل متزايد مقارنة بالسنوات الماضية ، هناك توجه ملحوظ نحو استخدام الحلول الرقمية في عمليات الدفع والتسوق عبر الإنترنت (على الرغم من محدوديتها وصعوبتها). وعلى الرغم من أن الاعتماد على النقد لا يزال شائعًا في معظم المجالات، إلا أن هناك زيادة في اعتماد وسائل الدفع الإلكترونية.
تتضمن أبرز وسائل الدفع الإلكترونية المستخدمة في الجزائر:
1. البطاقة الذهبية: على الرغم من محدوديتها مقارنة مع بطاقات الائتمان الأخرى الا انه يمكن إجراء بها بعض المعاملات الإلكترونية عبر الإنترنت مثل تسديد فواتير الكهرباء والغاز وفاتورة الانترنت وشحن الهاتف أو شراء تذكرة الطائرة أو تحويل الأموال او الشراء من المواقع التي تدعم هذه البطاقة أو في المتاجر التي تقبل هذه البطاقات.
2. الحوالات البنكية عبر الإنترنت: يمكن للأفراد والشركات تنفيذ التحويلات المصرفية عبر الإنترنت من حساباتهم البنكية إلى حسابات أخرى داخل البلاد أو خارجها.
3. المحافظ الإلكترونية: توفر بعض الشركات المحافظ الإلكترونية التي تسمح للأفراد بتخزين الأموال وإجراء المدفوعات عبر الإنترنت.
4. الدفع النقال: (بريدي موب) تتاح خدمات الدفع النقال التي تسمح للأفراد بإجراء المدفوعات عبر هواتفهم الذكية باستخدام تطبيقات الدفع المحمول مثل (تطبيق بريدي موب).
5. البوابات الإلكترونية: تقدم العديد من المتاجر الإلكترونية والشركات الخدمات بوابات الدفع الإلكترونية لتيسير عمليات الدفع وتأمينها.
تشهد الجزائر مؤخراً تحسنًا مستمرًا في بنية البنوك والتكنولوجيا المصرفية الإلكترونية، مما يدعم اعتماد وسائل الدفع الإلكترونية. ومع ذلك، لا يزال هناك تحديات تتعلق بتطويرها لتصبح أكثر فعالية وتستخدم بشكل أوسع ، كما انه لاننسى بأن التوعية والثقة في استخدام تلك الوسائل، والتحول الكامل نحو الدفع الإلكتروني يستغرق وقتًا قبل أن يتحقق بشكل واسع في جميع القطاعات والفئات خاصة في الجزائر.
ماهي مزايا وسائل الدفع الالكترونية ؟
وسائل الدفع الإلكترونية توفر العديد من المزايا والفوائد للأفراد والشركات على حد سواء. وفيما يلي بعض المزايا الرئيسية لوسائل الدفع الإلكترونية:
- 1. الراحة والسهولة: يمكن للأفراد إجراء المعاملات المالية بسرعة وسهولة دون الحاجة إلى التنقل إلى البنوك أو المتاجر الفعلية. يمكن إجراء الدفعات عبر الإنترنت من أي مكان وفي أي وقت ملائم للمستخدم.
- 2. التوفير في الوقت والجهد: لا يتطلب الدفع الإلكتروني الوقت والجهد الذي يستهلكه التعامل بالنقد الورقي أو الشيكات التقليدية. بدلاً من ذلك، يمكن إتمام المعاملات بنقرة زر أو بضع خطوات بسيطة عبر الإنترنت أو التطبيقات المخصصة.
- 3. الأمان والحماية: تعتبر وسائل الدفع الإلكترونية آمنة ومحمية. يتم تشفير المعاملات المالية وحماية المعلومات الشخصية والمالية للمستخدمين. بالإضافة إلى ذلك، يمكن تفعيل طبقات إضافية من الحماية مثل تأكيد الهوية ورموز التحقق الثنائي.
- 4. تتبع وسجل المعاملات: يوفر الدفع الإلكتروني سجلًا تفصيليًا لجميع المعاملات المالية التي تمت. يمكن للمستخدمين مراجعة سجل المعاملات وتتبع الإيصالات والفواتير بسهولة، مما يسهل عملية إدارة المال والمراجعة المالية.
- 5. التنوع والمرونة: تتيح وسائل الدفع الإلكترونية العديد من الخيارات للمستخدمين. يمكن استخدام البطاقات الائتمانية والبطاقات المدفوعة مسبقًا ومحافظ العملات الرقمية وخدمات التحويل المالي عبر الإنترنت، مما يتيح المرونة في اختيار الوسيلة المناسبة وفقًا للحاجة والرغبة.
- 6. التجارة العالمية: يمكن لوسائل الدفع الإلكترونية تمكين التجارة العالمية والتعامل مع العملات المختلفة بكل سهولة. يمكن للأفراد والشركات إجراء معاملات مالية مع الأشخاص في أي مكان في العالم بواسطة وسائل الدفع الإلكترونية المتاحة.
تلك بعض المزايا الأساسية لوسائل الدفع الإلكترونية، وتوجد مزايا أخرى تعتمد على نوع الوسيلة المستخدمة والبنية التحتية وسياسات الأمان المطبقة.
ماهي عيوب وسائل الدفع الالكترونية ؟
بالرغم من المزايا العديدة لوسائل الدفع الإلكترونية، إلا أنها تواجه أيضًا بعض العيوب والتحديات التي يجب مراعاتها. وفيما يلي بعض العيوب الشائعة لوسائل الدفع الإلكترونية:
- 1. مشاكل التوصيل والتوافق: قد تواجه بعض الصعوبات في عملية التوصيل والتوافق بين منصات الدفع الإلكترونية المختلفة. قد تكون هناك حاجة إلى إعدادات واجهة برمجة التطبيقات (API) المعقدة أو التكامل مع أنظمة الدفع المختلفة، مما يتطلب خبرة فنية واستثمار في التقنية.
- 2. مشاكل التوثيق والأمان: قد تواجه بعض المخاطر الأمنية في عمليات الدفع الإلكترونية، مثل اختراق الحسابات المصرفية أو سرقة المعلومات الشخصية والمالية. يجب أن يكون هناك اهتمام كبير بتأمين البيانات وتطبيق إجراءات الحماية المناسبة لضمان سلامة المعاملات.
- 3. قيود التكلفة: قد تنطوي بعض وسائل الدفع الإلكترونية على تكاليف إضافية مثل رسوم المعاملات أو رسوم الاشتراك الشهري. قد تؤثر هذه التكاليف الإضافية على التكاليف العامة للأفراد والشركات، خاصة عند التعامل مع حجم كبير من المعاملات.
- 4. مشاكل التوقف التقني: قد تواجه مشاكل تقنية مثل انقطاع الاتصال بالإنترنت أو أعطال التطبيقات المالية الإلكترونية. يمكن أن تتسبب هذه المشاكل في تأخير أو فشل إتمام المعاملات وتسبب إزعاج للمستخدمين.
- 5. الاحتمالية العالية للعمليات الاحتيالية: تواجه وسائل الدفع الإلكترونية تحديات في مجال الاحتيال والتزوير. قد يتم استغلال البيانات الشخصية والمالية لإجراء عمليات احتيالية أو تزوير المعاملات، مما يتطلب اتخاذ إجراءات أمان إضافية وزيادة الوعي بممارسات الأمان الرقمي.
- 6. الاعتماد على التكنولوجيا: تتطلب وسائل الدفع الإلكترونية وجود تكنولوجيا موثوقة ومتاحة بشكل مستمر. قد تواجه تحديات عندما يكون هناك انقطاع في الخدمات التكنولوجية أو في حالة وجود مشاكل في الأجهزة أو البرامج المستخدمة.
هذه بعض العيوب الشائعة لوسائل الدفع الإلكترونية، ويجب أن يتم التوازن بين المزايا والعيوب عند اتخاذ قرار استخدام وسيلة دفع إلكترونية محددة. كما ينبغي توخي الحذر واتخاذ الاحتياطات اللازمة لضمان سلامة المعاملات المالية الإلكترونية.
ماهي عوامل نجاح وسائل الدفع الالكترونية ؟
هناك عدة عوامل يمكن أن تسهم في نجاح وسائل الدفع الإلكترونية. وفيما يلي بعض العوامل الهامة:
- 1. سهولة الاستخدام: يجب أن تكون وسائل الدفع الإلكترونية سهلة ومناسبة للاستخدام من قبل المستخدمين. ينبغي أن توفر واجهة مستخدم بسيطة ومفهومة، وعملية دفع سلسة وسهلة الاستخدام دون تعقيدات تذهب بعيدًا عن تجربة المستخدم.
- 2. الأمان والحماية: يجب أن توفر وسائل الدفع الإلكترونية مستوى عالٍ من الأمان والحماية للمعاملات المالية. ينبغي تطبيق بروتوكولات الأمان المتقدمة مثل تشفير البيانات والمصادقة المتعددة العوامل للحماية من الاختراق وسرقة المعلومات الشخصية والمالية.
- 3. التوافر والاعتمادية: يجب أن تكون وسائل الدفع الإلكترونية متاحة وموثوقة بشكل مستمر. يجب أن تتمتع بنظام يعمل بكفاءة عالية دون توقفات متكررة أو تأخير في معالجة المعاملات، مما يضمن تجربة مريحة وثقة المستخدم في النظام.
- 4. التوافق مع الأجهزة والمنصات المختلفة: يجب أن تكون وسائل الدفع الإلكترونية قادرة على التوافق مع مجموعة متنوعة من الأجهزة والمنصات. ينبغي أن تعمل على الهواتف الذكية والحواسيب اللوحية وأجهزة الكمبيوتر المكتبية، بالإضافة إلى التوافق مع أنظمة التشغيل المختلفة مثل iOS وAndroid وWindows.
- 5. التعامل مع العملات المتعددة: يجب أن تكون وسائل الدفع الإلكترونية قادرة على التعامل مع مجموعة متنوعة من العملات المختلفة. يساعد ذلك في تمكين التجارة العالمية وتيسير عمليات التحويل المالي الدولية.
- 6. الدعم الفني وخدمة العملاء: يجب أن توفر وسائل الدفع الإلكترونية دعمًا فنيًا متاحًا على مدار الساعة وخدمة عملاء متميزة. يجب أن يكون هناك فريق مخصص للتعامل مع استفسارات المستخدمين ومساعدتهم في حل المشاكل والمسائل المتعلقة بالدفع الإلكتروني.
تلك بعض العوامل التي يمكن أن تسهم في نجاح وسائل الدفع الإلكترونية. يجب أن تتوفر هذه العوامل لتوفير تجربة مريحة وموثوقة للمستخدمين وتعزيز الثقة في استخدام وسائل الدفع الإلكترونية.
خاتمة:
ان وسائل الدفع الإلكترونية قد أحدثت ثورة في عالم التجارة والمعاملات المالية. وعلى الرغم من مزاياها العديدة مثل السرعة والراحة وتقليل التكلفة، إلا أنها تواجه بعض التحديات والعيوب. من بين هذه العيوب القلق بشأن الأمان وحماية البيانات الشخصية، ومشاكل فنية قد تعرقل عملية الدفع، وصعوبة التحكم في التزوير والاحتيال.
في الجزائر، لا يزال تطبيق وسائل الدفع الإلكترونية يواجه بعض الصعوبات والتحديات، حيث تعاني من قلة البنية التحتية الرقمية وقلة انتشار الوعي بين الجمهور. لكنها تشكل فرصة كبيرة لتحقيق التحول الرقمي وتنشيط العمل التجاري في البلاد. يتطلب ذلك تعزيز التعليم والتوعية بفوائد وسائل الدفع الإلكترونية، وتحسين البنية التحتية الرقمية وتطوير التشريعات واللوائح المناسبة لتعزيز الثقة والأمان في الدفع الإلكتروني.
بالاستثمار في تطوير وسائل الدفع الإلكترونية وتعزيز قدرات الجمهور على استخدامها، يمكن للجزائر تعزيز التجارة الإلكترونية والاندماج في الاقتصاد الرقمي العالمي. ومن خلال تحسين بنية البنوك وتوفير الخدمات الرقمية المبتكرة، يمكن تعزيز راحة وثقة المستهلكين والتجار في استخدام وسائل الدفع الإلكترونية.
بهذه الطريقة، ستتمكن الجزائر من استغلال مزايا وسائل الدفع الإلكترونية لتحقيق التنمية الاقتصادية وتسهيل العمليات التجارية على المستوى المحلي والدولي. إن التحول نحو الدفع الإلكتروني يعد تطورًا حاسمًا في العالم الرقمي الحديث، ويجب أن تعمل الجزائر على مواكبة هذا التطور واستغلاله بشكل كامل لتحقيق التقدم والازدهار في القطاع الاقتصادي.
قائمة المراجع الموصى بها:
كتب:- 1. أحمد سفر، أنظمة الدفع الالكترونية، الطبعة الأولى، منشورات الحلبي الحقوقية، 2008.
- 2. جلال عايد الشورة، وسائل الدفع الالكتروني، دار الثقافة للنشر والتوزيع، الأردن، 2008.
- 3. حجازي بيومي عبد الفتاح، مقدمة في التجارة الالكترونية العربية، الطبعة الأولى، دار الفكر الجامعي الإسكندرية، 2002.
- 4. ديمثان المجالي، أسامة عبد المنعم، التجارة الالكترونية، الطبعة الأولى، دار الوائل للنشر، الأردن، 2013.
- 5. فريد نجار وآخرون، التجارة الالكترونية والأعمال الالكترونية المتكاملة في مجتمع المعرفة، الدار الجامعة، مصر، 2006.
- 6. محمد الطائي، التجارة الالكترونية، دار الثقافة للنشر والتوزيع، الطبعة الأولى، عمان، 2010.
- 7. مصطفى كمال طه وائل انور بندق، الأوراق التجارية ووسائل الدفع الالكترونية الحديثة، دار الفكر الجامعي، الإسكندرية، مصر، 2007.
- 8. هادي مسلم يونس، البشكاني، التنظيم القانوني للتجارة الالكترونية، (دراسة مقارنة)، دار الكتب القانونية، مصر، 2009.
مذكرات الماجستير:
- 1. جلول دواجي بلحول، الحماية القانونية للمستهلك من ميدان التجارة التجارة، مذكرة لنيل شهادة الماجستير، جامعة أبي بكر بلقايد، تلمسان، 2014-2015.
- 2. خشة حسيبة، وسائل الدفع الحديثة في القانون الجزائري، مذكرة لنيل شهادة الماجستير، جامعة محم
- د بوضياف بالمسيلة، كلية الحقوق والعلوم السياسية، 2015-2016.
- 3. عبد الرحيم وهيبة، إحلال وسائل الدفع المصرفية التقليدية بالإلكترونية دراسة حالة الجزائر، مذكرة لنيل شهادة الماجستير في علوم التسيير، جامعة الجزائر.
- 4. لوصيف عمار، استراتيجيات نظام المدفوعات للقرن الحادي والعشرين، مع الإشارة إلى التجربة الجزائرية، مذكرة لنيل شهادة الماجستير في العلوم الاقتصادية، جامعة قسنطينة، الجزائر، 2007-2008.
مقالات:
- 1. الحبيب بن باير، محمد عبد العزيز بن كاملة، الملتقى الدولي العربي حول عصرنة وسائل الدفع، مدخل لتطوير الأداء والفعالية المصرفية للبنوك الجزائرية، جامعة وهران، 26-27 أبريل 2011.
- 2. صلاح إلياس، وسائل الدفع التقليدية في ظل وجود الوسائل الحديثة، الملتقى العلمي الدولي العربي، حول عصرنة نظام الدفع في البنوك الجزائرية، واشكالية اعتماد التجارة الالكترونية في الجزائر، المركز الجامعي بخميس مليانة، 26-27 أبريل 2017.
- 3. مفتاح صالح، معارفي فريدة، البنوك الالكترونية، المؤتمر العلمي الخامس، جامعة فلاديلفيا، كلية العلوم الإدارية والمالية.
مواقع الإنترنت:
1. سعد غالب ياسين، بشير عباس العلاق، التجارة الالكترونية www.kau.edu.sa.subjects.com
